-hanem azt kell megfontolnod, melyik megtakarítás a legjobb a számodra.

Ebben a cikkben megismerheted a magyar piacon elérhető nyugdíjcélú megtakarításokat, áttekintheted ezek előnyeit és hátrányait, és megtudhatod, hogyan léphetsz be te is egy számodra megfelelő konstrukcióba.

Melyek a legnépszerűbb termékek?

Majdnem százféle nyugdíjcélú megtakarítási termék létezik a piacon, de alapvetően mindegyikük háromféle típusba tartozik.
Az önkéntes nyugdíjpénztár a legrégebbi nyugdíjcélú megoldásnak számít, már az 1990-es években létrehozták az első ilyen pénztárakat. A nyugdíjbiztosítás olyan megtakarítási termék, mely mögött egy-egy biztosító és a befektetési alap kezelője áll. A nyugdíj előtakarékossági számla pedig a legnagyobb rugalmasságot adja neked, mivel akkor fizethetsz be rá, amikor tetszik.

Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)

Az önkéntes nyugdíjpénztárak jelentősége 2019-től csökkent, mivel a kormány módosított a cafeteria adózásán. Míg korábban számos munkavállaló kérte a cafeteriájának egy részét önkéntes nyugdíjpénztári befizetésként, 2019-től ennek adóvonzata jelentősen megemelkedett, és megközelítette a munkabér terheit.
Ha ilyen nyugdíjcélú megtakarítást választasz, akkor a félretett pénzed kamatozása, főleg a magyar gazdaság teljesítményétől függ majd. A legkonzervatívabb termékek magyar államkötvényeket vásárolnak, a magasabb kockázatú változatok pedig a pénzed felét magyar részvényekbe fektetik. Léteznek olyan ÖNYP termékek, melyeknél választható a külföldi állampapír és részvény, de ez nem jellemző.
Fontos, hogy ez a megtakarítási forma csak akkor működik jól, ha tényleg nyugdíjcélra takarékoskodsz. A számla megnyitásától számított 10 évig sem a tőkét, sem az elért hozamot nem veheted ki. Ezt követően akkor veheted ki adómentesen a pénzed, ha eléred a mindenkori aktuális nyugdíjkorhatárt, vagy az egyes összegek befizetése óta már eltelt 20 év.

Az előnyök:

● már pár ezer forintos havi befizetéssel elindíthatod
● alacsony költségek
● alacsony kockázat, átlagos hozamok
● 20%-os, évente maximum 150 ezer forintos adóvisszatérítés
A hátrányok:
● a nyitástól számított 10 évig nem férsz hozzá a megtakarításodhoz
● hozamot csak a 10. évetl követően vehetsz ki adómentesen, 3 évente
● tőkét csak a befizetést követő 21. évtől vehetsz ki adómentesen
● ha időközben nyugdíjba mész, a hozam és a tőke is kivehető adómentesen, de az első 10 évet mindenképpen ki kell várnod, ellenkező esetben 15%-os SZJA-t kell fizetned
● a mindenkori aktuális nyugdíjkorhatárt kell elérned, nem a szerződéskorit

Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítások számítanak a legelterjedtebb termékeknek, mivel a biztosítók a saját ügynöki hálózatukon keresztül is értékesítik. A befizetett összegeket a biztosítók alapkezelői fektetik be, és a legváltozatosabb portfóliók közül választhatsz.
Gyakran csomagolják egybe másféle biztosítási termékekkel, így olcsóbban juthatsz például balesetbiztosításhoz. A megkötésekor érvényes nyugdíjkorhatár érvényes a konstrukcióra, ha menet közben az állam emeli a nyugdíjkorhatárt, a szerződésedet nem érinti.
A nyugdíjbiztosítás menedzseléséhez szakértő javasolt, hiszen a számos portfólió közül csak a legkisebb hozamot felmutató magyar állampapír-túlsúlyos változatok tekinthetők kvázi kockázatmentesnek. A különféle magyar és külföldi részvényeket vásárló változatok kiválasztásához, és folyamatos menedzseléséhez szükséges a tapasztalat.
Az előnyök:
● jól menedzselt alapok, magasabb hozammal
● olcsóbb biztosítási termékeket kínálnak mellé
● a nyugdíjkorhatár emelése nincs rá hatással
● 20%-os, évente maximum 130 ezer forintos adóvisszatérítés
A hátrányok:
● egyes termékek hatalmas költségeket számolnak fel
● az első pár évben terhelik be az összes költség nagy részét (jó tudni, hogy ezeket azonban később, a futamidőtől függően, hűségbónusz formájában visszcsepegtetik, így csökkentve a tényleges költségeket)
● A megfelelő porfólió kiválasztásához szakember szükséges (ez persze nem feltétlenül hátrány, amennyiben egy pénzintézetektől független alkusz segít neked ebben. Ők ugyanis ingyenes tanácsadással segítenek, a költségeket pedig a pénzintézetekre terhelik)

Nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)

Ennél a formánál te választhatod meg, hogy mikor, és mekkora összegeket fizetsz be, nincs rendszeres megtakarítási kötelességed. A pénzed egy értékpapírszámlára kerül, mely nem kamatozik, hanem értékpapírokat vásárolhatsz belőle. A kiválasztható papírok köre korlátozott, bankonként eltérő.

A NYESZ esetében is csak az aktuális nyugdíjkorhatár elérése után férhetsz hozzá a pénzedhez, a személyi jövedelemadó és egészségügyi hozzájárulás megfizetése nélkül. Így itt is előfordulhat, hogy az állam megemeli a mostani nyugdíjkorhatárt, mire vissza szeretnél vonulni.

Az előnyök:
● nincs kötelező havi befizetés
● teljesen szabad kezet kapsz a portfóliód összeállításában
● 20%, évente maximum 100 ezer forint adóvisszatérítés
● alacsony, államilag szabályozott költségek
A hátrányok:
● korlátozott számú értékpapír közül választhatsz
● értékpapírpiac ismerete elengedhetetlen
● a mindenkori aktuális nyugdíjkorhatár vonatkozik rá
● a gyakori adás-vételtől függően nagy költségei is lehetnek
Összegzés
Mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás rendelkezik előnyökkel és hátrányokkal. Mérlegelned kell a nyugdíjig hátralévő éveid számát, a kockázattűrő képességed, és hogy mekkora összeget szeretnél félretenni magadnak.
Ha nem tudod folyamatosan nyomon követni a pénzpiaci változásokat, akkor mindenképpen érdemes szakértőt fogadnod a portfóliód kezelésére. Azt ne feledd, hogy rövid távú megtakarításaidat ne tedd a fenti konstrukciókba, mivel kifejezetten nyugdíjcélra készültek!